photosdematures.com

மதிப்பு விகிதத்திற்கான கடன் என்றால் என்ன?

மதிப்பு விகிதத்திற்கான கடன் ஒரு குறிப்பிட்ட சொத்தின் மொத்த மதிப்பைப் பொறுத்து கடனின் அளவின் விகிதமாகும், மேலும் ஒரு குறிப்பிட்ட சொத்தில் ஏற்கனவே கொடுக்கப்பட்டுள்ள கடனின் அளவை அல்லது பணத்தை வழங்குவதற்கு முன் பராமரிக்கப்பட வேண்டிய விளிம்பை தீர்மானிக்க வங்கிகள் அல்லது கடன் வழங்குநர்களால் பொதுவாகப் பயன்படுத்தப்படுகிறது. மதிப்பில் நெகிழ்வுத்தன்மையிலிருந்து பாதுகாக்க.

ஒரு எளிய உதாரணத்தை எடுத்துக் கொள்வோம். நீங்கள் ஒரு வீட்டை வாங்க விரும்புகிறீர்கள் என்று சொல்லலாம். மேலும் ஒரு குறிப்பிட்ட அளவு கடனை எடுக்க வங்கியின் உதவியை எடுக்க விரும்புகிறீர்கள். ஏன்? ஏனெனில் தற்போது, ​​வீட்டை வாங்குவதற்கு உங்களிடம் அவ்வளவு பணம் இல்லை. எனவே நீங்கள் வங்கிக்குச் சென்று, அவர்களின் எல்டிவியைப் புரிந்துகொண்டு வீடு வாங்க முடிவு செய்யுங்கள்.

நாம் சில புள்ளிவிவரங்களைச் சேர்த்தால், புரிந்துகொள்வது நமக்கு எளிதாகிவிடும். நீங்கள் 200,000 அமெரிக்க டாலர் மதிப்புள்ள ஒரு வீட்டை வாங்க விரும்புகிறீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம் (சந்தையில் வீட்டின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு). 80% தொகையை மட்டுமே அவர்கள் உங்களுக்கு வழங்க முடியும் என்று வங்கி உங்களிடம் கூறியது. மீதமுள்ளதை நீங்கள் உங்கள் சொந்த பாக்கெட்டிலிருந்து கொடுக்க வேண்டும்.

எனவே, இது 80% கடன் மதிப்பு மதிப்பு ஆகும். இந்த வழக்கில், ஒரு வங்கி 160,000 அமெரிக்க டாலர் அடமானத்தில் உங்களுக்கு கடனை செலுத்துகிறது, மேலும் வீட்டை வாங்க உங்கள் சொந்த பாக்கெட்டிலிருந்து 40,000 அமெரிக்க டாலர்களை செலுத்த வேண்டும்.

ஃபார்முலா

மதிப்பு விகிதத்திற்கான கடன் ஃபார்முலா = அடமான தொகை / சொத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு

இது நிதி நிறுவனங்களில் மிக முக்கியமான இடர் மதிப்பீட்டு கருவிகளில் ஒன்றாகும். கடன் வாங்குபவர்களுக்கு கடன் கொடுப்பதற்கு முன், கடன் வழங்குநர்கள் அடமானத்தை அங்கீகரிப்பதற்கு முன் ஆய்வு செய்கிறார்கள்.

பொதுவாக, சொத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு விற்பனை விலை. ஆனால் இன்னும், கடன் வழங்குபவர்கள் அல்லது வங்கிகள் தங்கள் மதிப்பீட்டு குழுவை சொத்து மதிப்புக்கு அனுப்புவார்கள். பின்னர் அவர்கள் தொகையை (அடமானத் தொகை) கடன் கொடுக்க முடிவு செய்வார்கள்.

அமெரிக்காவில், பெரும்பாலான வழக்குகள் கடன் விகித மதிப்பு (எல்டிவி) 80% க்கும் குறைவாகவே பதிவாகியுள்ளன. ஆனால் எல்டிவி அதை விட அதிகமாக இருக்கலாம், அந்த விஷயத்தில், வட்டி விகிதங்கள் அதிகமாக இருக்கலாம்.

எல்.டி.வி-யில் நாம் புரிந்து கொள்ள வேண்டிய ஒரு விஷயம் இதுதான் - அதிக விகிதம் இருக்கும், மேலும் ஆபத்து இருக்கும். எனவே கடன் கொடுத்தவர் உங்களுக்கு அதிக எல்டிவி கொடுத்தால்; அதாவது அதற்குள் இயல்பாகவே அதிக ஆபத்து உள்ளது. வட்டி விகிதமும் அதிகமாக இருப்பதற்கான காரணம் இதுதான்.

மேலும் எல்.டி.வி காரணமாக கடன் வாங்கியவர் பலனைப் பெறுகிறார். எல்.டி.வி அதிகமாக இருக்கும்போது, ​​கடனுக்கான செலவு அதிகரிக்கிறது மற்றும் கடன் வழங்குவதற்கான ஆபத்து அதிகமாக இருப்பதால் (கடன் வழங்குபவர் அதிக கட்டணம் செலுத்துவதால்), வட்டி விகிதம் மிக அதிகமாக இருக்கும். எடுத்துக்காட்டாக, கடன் வாங்குபவர் 95% கடனுக்கான மதிப்பு விகிதத்தில் வங்கியில் கடன் வாங்கினால், 75% எல்.டி.வி உடன் கடன் வாங்கிய கடனாளரை விட குறைந்தது 1% அதிக வட்டி விகிதத்தை செலுத்த வேண்டும்.

மேலும், டி.எஸ்.சி.ஆர் விகிதத்தை புதுப்பிக்கவும்

விளக்கம்

எல்.டி.வி ஏன் முக்கியமானது, கடன் மற்றும் கடன் வாங்குவதில் எல்.டி.வி யை நாம் எவ்வாறு பார்க்க வேண்டும் என்று இப்போது நீங்கள் ஆச்சரியப்படலாம்.

எல்.டி.வி கடன் வழங்குவதை எவ்வாறு பாதிக்கிறது என்பது இங்கே -

• அடமானம் அல்லது வீட்டு பங்கு கடன் அல்லது கடன் வரியைப் பெறுவதில் எல்டிவி குறிப்பிடத்தக்க பங்கு வகிக்கிறது.
• இது கடன் வாங்குபவரை கடுமையாக பாதிக்கிறது. பணம் செலுத்துபவரின் சதவீதம் குறைவதால் கடன் வாங்குபவர் ஆரம்பத்தில் ரசிக்கத் தோன்றலாம். ஆனால் நீண்ட கால விளைவை நாங்கள் கருத்தில் கொண்டால், இது மிகப் பெரியது மற்றும் அதிக எல்டிவி கடன் வாங்குபவருக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட காலப்பகுதியில் கடனளிப்பவருக்கு அதிக பணம் செலுத்தும்படி கட்டாயப்படுத்துகிறது.
• இப்போது கடன் வாங்குபவர் என்ற விகிதத்தில் அதிக கடனை ஏற்றுக்கொள்கிறீர்கள் என்று சொல்லலாம். பிறகு என்ன நடக்கும்? முதல் அடமானத்தின் விகிதம் 80% க்கும் அதிகமாக இருந்தால், கடன் வழங்குபவர்களுக்கு தனியார் அடமான காப்பீடு (பிஎம்ஐ) தேவை. இந்த வகையான வழக்கில், கடன் வாங்குபவர்களுக்கு ஒரு வழி உள்ளது. முதலாவதாக, அவர்கள் கடன் வழங்குநர்களுடன் பேசலாம் மற்றும் 80% கடனுக்கான மதிப்பு விகிதத்திற்கு தீர்வு காண முடியும், அது போதுமானதாக இல்லாவிட்டால், கடன் வாங்குபவர்கள் தேவையான மீதமுள்ள தொகைக்கு இரண்டாம்நிலை நிதியுதவிக்கு செல்லலாம்.
• எது உங்களுக்கு அதிக நன்மைகளைத் தரும் என்று இப்போது நீங்கள் சிந்திக்க வேண்டும்? நீங்கள் முதல் அடமானத்திற்குச் சென்று மதிப்பு விகிதத்திற்கு 78% கடனை அடைந்தால், தனியார் அடமானக் காப்பீடு (பிஎம்ஐ) முற்றிலும் அகற்றப்படும். ஆனால் அந்த வழக்கில், இரண்டாவது உரிமையாளர், முதல் அடமானத்தை விட அதிகமான வட்டி செலுத்தப்பட வேண்டும்.
• இது ஒட்டுமொத்தமாக மற்றொரு கருத்தாக்கத்திற்கு நம்மைக் கொண்டுவருகிறது, இது கடனுக்கான மதிப்பு விகிதத்திற்கு (எல்டிவி) நீட்டிப்பு மற்றும் இது ஒரு விகிதத்திற்கு (சிஎல்டிவி) மதிப்புக்கு ஒருங்கிணைந்த கடனாகும். எல்.டி.வி-யை குறைவாக வைத்திருக்க சி.எல்.டி.வி கடன் வாங்குபவர்களுக்கு உதவுகிறது, இதனால் அவர்கள் பி.எம்.ஐ செலுத்த வேண்டியதில்லை.

எல்டிவி எடுத்துக்காட்டு

எடுத்துக்காட்டு # 1

கீழே உள்ள தகவல்களைப் பார்ப்போம் -

இப்போது எளிய சூத்திரத்தைப் பின்பற்றுவதன் மூலம், கடனுக்கான மதிப்பு விகிதத்தை (எல்டிவி) கணக்கிடுவோம்.

எல்.டி.வி = அடமான தொகை / சொத்து மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு

வங்கி A க்கு, LTV = (300,000 / 400,000) = 75% ஆக இருக்கும்.

வங்கி B க்கு, LTV = (250,000 / 350,000) = 71.42% ஆக இருக்கும்.

இந்த இரண்டு வங்கிகளின் எல்.டி.வி கணக்கிட்ட பிறகு என்ன முடிவு இருக்கும்? இங்கே முடிவு -

முதலில், வங்கி பி குறைந்த எல்.டி.வி. அதாவது கடன் தொகைக்குள் உள்ளார்ந்த ஆபத்து குறைவாக இருக்கும், இதனால் வட்டி வீதமும் குறைவாக இருக்கும். இது கடன் வாங்குபவருக்கு உதவும். ஆனால் வங்கி ஏ விஷயத்தில், எல்டிவி சற்று அதிகமாக உள்ளது. ஆனால் இது 80% க்கு மேல் எட்டாததால், கடன் வாங்குபவர் தனியார் அடமானக் காப்பீட்டை வழங்கத் தேவையில்லை.

இப்போது, ​​வெவ்வேறு மாறிகள் கொண்ட இன்னும் சில எடுத்துக்காட்டுகளைப் பார்ப்போம்.

எடுத்துக்காட்டு # 2

கீழே உள்ள தகவல்களைப் பார்ப்போம் -

இந்த எடுத்துக்காட்டில், எங்களுக்கு அடமானத் தொகை வழங்கப்படவில்லை; குறைவான கட்டணம் செலுத்துவதற்கான தகவல் எங்களிடம் உள்ளது. எனவே அடமானத் தொகையை எவ்வாறு கணக்கிடுவோம்?

இங்கே எப்படி - கொள்முதல் விலையிலிருந்து கீழே செலுத்த வேண்டிய தொகையை நாங்கள் கழிக்க வேண்டும்.

அதைக் கணக்கிடுவோம் -

இப்போது, ​​கடனுக்கான மதிப்பு விகிதத்தை (எல்டிவி) கணக்கிடலாம்.

வங்கி A க்கு, LTV = (320,000 / 400,000) = 80% ஆக இருக்கும்.

வங்கி B க்கு, LTV = (280,000 / 350,000) = 80% ஆக இருக்கும்.

இந்த வழக்கில், இந்த இரண்டு வங்கிகளுக்கும் விகிதம் 80% ஆகும். இதற்கு பி.எம்.ஐ தேவையா இல்லையா என்பதை இப்போது வங்கி தீர்மானிக்க வேண்டும். பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், எல்.டி.வி-யில் 80% வரை பி.எம்.ஐ தேவையில்லை.

எடுத்துக்காட்டு # 3

இப்போது, ​​சில கூடுதல் விஷயங்களைப் பார்ப்போம், இதன்மூலம் கடனின் மதிப்பை மதிப்பு விகிதத்தில் புரிந்து கொள்ள முடியும்.

இப்போது, ​​இங்கே ஒரு சொத்தின் கொள்முதல் விலை மற்றும் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு இரண்டையும் கொண்டிருக்கிறோம். இந்த வழக்கில், மதிப்பு விகிதத்திற்கு கடனைக் கணக்கிடும்போது நாம் என்ன கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வோம்?

இங்கே ஒப்பந்தம். கொள்முதல் விலையில் குறைவாகவோ அல்லது ஒரு சொத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பிலோ நாம் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும்.

கணக்கிடுவோம்.

முதலில், கடன் தொகையை (அடமானத் தொகை) கணக்கிடுவோம்.

இப்போது, ​​எல்.டி.வி.

ஒரு குறிப்பிட்ட விஷயத்தை தெளிவுபடுத்த சூத்திரத்தை எழுதுவோம்.

எல்.டி.வி ஃபார்முலா = அடமானத் தொகை / கொள்முதல் விலையின் குறைவு அல்லது ஒரு சொத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு.

இந்த வழக்கில், ஒரு சொத்தின் கொள்முதல் விலை மற்றும் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு இரண்டும் ஒன்றே. எனவே நாம் அதே மதிப்பை எடுப்போம்.

வங்கி A க்கு, LTV = (320,000 / 400,000) = 80% ஆக இருக்கும்.

வங்கி B க்கு, LTV = (280,000 / 350,000) = 80% ஆக இருக்கும்.

எடுத்துக்காட்டு # 4

இப்போது, ​​சொத்தின் வெவ்வேறு மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்புகள் மற்றும் கொள்முதல் விலையுடன் மற்றொரு எடுத்துக்காட்டு செய்வோம்.

இது வேறுபட்ட எடுத்துக்காட்டு, ஏனெனில் ஒரு சொத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்புக்கும் கொள்முதல் விலைக்கும் இடையிலான வித்தியாசத்தை நீங்கள் கவனிக்க முடியும்.

முதலில், அடமானத் தொகையை கணக்கிடுவோம்.

அடமானத் தொகையைப் பெறுவதற்கு, ஒரு சொத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு அல்ல, கொள்முதல் விலையிலிருந்து கீழே செலுத்த வேண்டிய தொகையை நாங்கள் எப்போதும் கழிப்போம்.

இப்போது, ​​கொள்முதல் விலை ஒரு சொத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பை விட குறைவாக இருப்பதால், மதிப்பு விகிதத்திற்கு கடனைக் கணக்கிடும்போது கொள்முதல் விலையை கவனத்தில் கொள்வோம்.

பார்ப்போம் -

வங்கி A க்கு, LTV = (280,000 / 360,000) = 77.78% ஆக இருக்கும்.

வங்கி B க்கு, LTV = (260,000 / 330,000) = 78.79% ஆக இருக்கும்.

இந்த வழக்கில், வங்கி B இன் எல்டிவி வங்கி A ஐ விட சற்று அதிகமாக இருப்பதைக் காணலாம்.

எடுத்துக்காட்டு # 5 (ஒருங்கிணைந்த எல்டிவி)

எல்.டி.வியைக் குறைக்க ஒரு நபர் இரண்டு கடன்களை எடுக்கும் வழக்குகள் உள்ளன, இதனால் அவர் குறைந்த செலவுகளைச் செய்ய வேண்டும். அந்த வழக்கில், நாம் ஒருங்கிணைந்த எல்டிவி கணக்கிட வேண்டும்.

ஒரு உதாரணத்தைப் பார்ப்போம்.

ஒருங்கிணைந்த எல்டிவி ஒரு எளிய சூத்திரத்தைக் கொண்டுள்ளது. அது இங்கே உள்ளது -

சி.எல்.டி.வி = கடன் 1 + கடன் 2 / சொத்தின் மொத்த மதிப்பு

வங்கி A க்கான ஒருங்கிணைந்த எல்டிவியை இப்போது கணக்கிடுவோம் -

(200,000 + 50,000)/400,000 = 62.5%.

இப்போது இந்த எல்டிவி மிகவும் குறைவாக உள்ளது. வழக்கமாக, கடன் வாங்கியவருக்கு நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோர் இருந்தால், வங்கி 80% க்கும் அதிகமான எல்.டி.வி. கடன் வாங்குபவருக்கு நல்ல கடன் மதிப்பெண் இல்லையென்றால், வழக்கமாக, கடன் வழங்குநர்கள் 80% க்கு மேல் செல்ல மாட்டார்கள்.

மதிப்பு விகிதத்திற்கான கடன் பயன்படுத்திய கார் கடன்கள் மற்றும் புதிய கார் கடன்களுக்கான எடுத்துக்காட்டு

இந்த பிரிவில், கிட்டத்தட்ட ஒத்த இரண்டு தொழில்களின் எல்.டி.வி. ஏறக்குறைய ஒத்த இரண்டு தொழில்களின் எடுத்துக்காட்டுகளை நாங்கள் எடுத்துக்கொள்கிறோம், இதன்மூலம் கடனின் மதிப்பை மதிப்பு விகிதத்திற்கும் அவை இரண்டும் எவ்வளவு கடுமையாக வேறுபடுகின்றன என்பதையும் புரிந்து கொள்ள முடியும்.

முதலில், பயன்படுத்திய கார் கடன்களின் உதாரணத்தைப் பார்ப்போம் -

மேலே உள்ள வரைபடத்திலிருந்து, இந்தத் தொழிலின் எல்டிவி விகிதம் மிக அதிகமாக உள்ளது என்பது தெளிவாகிறது. இது சில சந்தர்ப்பங்களில் 99% ஐத் தொட்டுள்ளது. கவனிப்பிலிருந்து, மதிப்பு விகிதத்திற்கான கடன் எப்போதும் 90% க்கு மேல் இருப்பதைக் காண்கிறோம்.

அமெரிக்காவின் புதிய கார் கடன் துறையைப் பார்ப்போம்.

மேலே உள்ள வரைபடத்தில், புதிய கார் கடன்களுக்கான எல்டிவி விகிதம் பயன்படுத்திய கார்களுக்கான எல்டிவியை விட கிட்டத்தட்ட 10% குறைவாக இருப்பதைக் காணலாம். புதிய கார் கடன்களுக்கு, மதிப்பு விகிதத்திற்கான கடன் 80-90% வரம்பிற்குள் உள்ளது.

இப்போது ஏன் அப்படி கேள்வி. பயன்படுத்தப்பட்ட கார் கடன்களுக்கான மதிப்பு விகிதத்திற்கான கடன் புதிய கார் கடன்களுக்கான கடன் விகிதத்திலிருந்து மதிப்பை விட அதிகமாக இருப்பது ஏன்? அதற்கு இரண்டு குறிப்பிட்ட காரணங்கள் இருக்கலாம் -

• முதலாவதாக, புதிய கார் பயனர்களைக் காட்டிலும் பயன்படுத்திய கார் உரிமையாளர்களின் கடன் மதிப்பு சந்தேகத்திற்குரியதாக இருக்கலாம். எனவே, ஆபத்து அதிகம் மற்றும் பயன்படுத்தப்பட்ட கார் கடன்களில் எல்.டி.வி அதிகமாக இருப்பதற்கான காரணம் இதுதான்.
• இரண்டாவதாக, புதிய கார்களை வாங்குபவர்கள் அதிக கட்டணம் செலுத்துவதால் (புதிய கார்களின் விலை பயன்படுத்தப்பட்ட கார்களை விட அதிகமாக இருக்கும் என்பதால்), அவை ஈ.எம்.ஐ செலுத்தும் அடிப்படையில் மிகவும் நம்பகமானவை.

வரம்புகள்

எல்.டி.வி கடன் வாங்குபவர்களுக்கு கடன் வழங்குவதில் மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும். ஆனால் நீங்கள் மனதில் கொள்ள வேண்டிய சில விஷயங்கள் உள்ளன. எல்டிவி அதிகமாக இருந்தால் இது பொருந்தும்.

• வட்டி விகிதம் மிக அதிகமாக இருக்கும், இது நீண்ட காலத்திற்கு செலுத்த வேண்டிய மொத்த தொகையை அதிகரிக்கும்.
• எல்டிவி 80% க்கும் அதிகமாக இருந்தால் நீங்கள் தனியார் அடமானக் காப்பீட்டை (பிஎம்ஐ) செலுத்த வேண்டும். அவ்வாறான நிலையில், நீங்கள் இரண்டாவது உரிமைக்குச் செல்லலாம் (ஒருங்கிணைந்த எல்டிவி பற்றி சிந்தியுங்கள்).
• மதிப்பு விகிதத்திற்கான உங்கள் கடன் 100% க்கும் அதிகமாக இருந்தால் (இது நீருக்கடியில் அடமானம் என்று அழைக்கப்படுகிறது), உங்களுக்கு எந்த வரி சலுகையும் கிடைக்காது.

இறுதி ஆய்வில்

மதிப்பு விகிதத்திற்கான கடன் கடன் வழங்குபவர்களுக்கும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும். ஆனால் குறைந்த ஆபத்து மற்றும் சிறந்த வணிக விளைவுகளை உறுதிப்படுத்த அவர்கள் இருவரும் அதை 80% க்கு கீழ் வைத்திருக்க வேண்டும்.

பயனுள்ள இடுகைகள்

• புத்தக மதிப்பு விகிதத்திற்கான விலை
• விற்பனை விகிதத்திற்கு ஈ.வி.
• சரக்கு விற்றுமுதல் விகித சூத்திரம்
• படகு கடன் கால்குலேட்டர்
<