photosdematures.com

கடன் இடர் மேலாண்மை என்றால் என்ன?

கிரெடிட் ரிஸ்க் மேனேஜ்மென்ட் என்பது ஒரு நிறுவனம் அதன் கடன் வாங்குபவர் ஏதேனும் திருப்பிச் செலுத்துவதில் இயல்புநிலைக்கு வந்தால், அது பாதிக்கப்படக்கூடிய இழப்பின் நிகழ்தகவை நிர்வகிப்பதைக் குறிக்கிறது, மேலும் அதைத் தணிக்க நிறுவனத்தில் பல்வேறு இடர் கட்டுப்பாட்டு உத்திகளைச் செயல்படுத்துவதன் மூலம் செய்யப்படுகிறது. ஒரு வங்கி அல்லது ஒரு NBFC இல், கடன் இழப்பு இருப்பு மற்றும் மூலதன போதுமான விகிதம் ஆகியவை கடன் இடர் மேலாண்மைக் கொள்கையில் ஒரு முக்கிய பங்கைக் கொண்டுள்ளன.

• கிரெடிட் ரிஸ்க் மேனேஜ்மென்ட்டின் முக்கிய நோக்கம், வாடிக்கையாளர்களிடமிருந்து செயல்படாத சொத்துக்களின் உயரும் அளவைக் குறைப்பதும், சரியான முடிவுகளுடன் சரியான நேரத்தில் அதை மீட்டெடுப்பதும் ஆகும்.
• கடன் இயல்புநிலை நிறுவனத்தின் நிதி செயல்திறனில் குறிப்பிடத்தக்க தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகிறது, ஏனெனில் ஒரு கடன் வாங்குபவர் தனது நிலுவைத் தொகையை சரியான நேரத்தில் செலுத்தவில்லை என்றால், இது பணத்தை திரும்பப் பெறுவதற்கும் நிறுவனத்தின் திரும்பப் பெறுவதற்கும் அதிக நிதி ஒதுக்கீடு, சட்ட செலவு, சேகரிப்பு / மீட்பு செலவு உயர்வுகளுக்கு வழிவகுக்கிறது. பணப்புழக்கமும் பாதிக்கப்படுகிறது.
• பொதுவாக கடந்த கால போக்கைப் பார்க்கும்போது, ​​கடன் இடர் மேலாண்மைக் கொள்கை இருக்கும்போது, ​​NPA இன் வாய்ப்புகள் மிகக் குறைவு, மேலும் நிறுவனத்தின் கடன் புத்தகத்தில் நல்ல தரமான கடன் வாங்குவோர் இருப்பதைக் காணலாம்.
• இயல்புநிலை இடர் மற்றும் கடன் பரவல் ஆபத்து என்பது இரண்டு வகையான கடன் அபாயமாகும், இது நிறுவனத்தை நீண்ட காலத்திற்கு இயக்க தினசரி அடிப்படையில் நிர்வகிக்க வேண்டும்.
• எஸ் & பி, ஃபிட்ச், மூடிஸ் போன்ற கடன் மதிப்பீட்டு முகவர் நிறுவனங்களுடன் நிறுவனத்தின் கடன் மதிப்பீட்டை அதிகரிப்பதற்கான வழிகளைக் கண்டுபிடிப்பதும் பயனுள்ளதாக இருக்கும்.

கடன் இடர் மேலாண்மை உத்திகள்

கடன் இடர் நிர்வாகத்தின் சில எடுத்துக்காட்டுகள் கீழே குறிப்பிடப்பட்டுள்ளன.

# 1 - இடர் அடிப்படையிலான விலை நிர்ணயம்

இதில், கடன் வழங்குபவர் பொதுவாக கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அதிக வட்டி விகிதத்தை வசூலிக்கிறார், அங்கு நிதி நிலைமை அல்லது கடன் வாங்கியவரின் கடந்த கால வரலாற்றைக் காணும் இயல்புநிலை அபாயத்தை அவர்கள் உணர்கிறார்கள். எனவே இந்த வகை கடன் இடர் மேலாண்மை மூலோபாயத்தில், இடர் பசி மற்றும் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனைப் பொறுத்து வெவ்வேறு கடன் வாங்குபவர்களுக்கு வெவ்வேறு விகிதங்கள் பொருந்தும்.

தொடக்க நிறுவனங்களுக்கு வழங்கப்படும் கடன்களுக்கு அதிக வட்டி விகிதத்தை நிறுவனம் வசூலிக்கலாம் மற்றும் நிறுவனம் செயல்படத் தொடங்கும் போது வட்டி விகிதத்தை ஒப்பீட்டளவில் குறைக்கும். இதில், குறைந்த வட்டி விகிதத்துடன் ஒரு நல்ல வாடிக்கையாளருக்கு எந்தவொரு இயல்புநிலையும் அதிக விகிதத்தில் கடன் வழங்கப்பட்ட பிற வாடிக்கையாளருடன் ஈடுசெய்யப்படும்.

# 2 - உடன்படிக்கைகளைச் செருகுதல்

கடன் வாங்குபவருக்கு நிதியை வழங்குவதற்கு முன் கடன் ஒப்பந்தங்களில் கடன் வழங்குபவர் சில விதிமுறைகள் அல்லது கடன் ஒப்பந்தங்களை செருகலாம். அவற்றை நிதி உடன்படிக்கைகள், செயல்பாட்டு உடன்படிக்கைகள், தொழில்நுட்ப ஒப்பந்தங்கள் மற்றும் வணிக நிலை ஒப்பந்தங்கள் என பிரிக்கலாம். ஒப்பந்தத்தின் படி உடன்படிக்கையில் ஏதேனும் மீறல் கடன் வழங்குபவருக்கு ஒரு எச்சரிக்கை சமிக்ஞையைத் தூண்டும், இது இயல்புநிலை எதிர்காலத்தில் நடக்கப்போகிறது மற்றும் கடன் தொகையைப் பெறுவதற்கு பொருத்தமான நடவடிக்கைகள் எடுக்கப்பட வேண்டும்.

எடுத்துக்காட்டாக, ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்களில் சமீபத்திய மாற்றங்களின்படி, 15% வரை பராமரிக்க ஒரு NBFC க்கு மிக முக்கியமான உடன்படிக்கை மூலதன போதுமான விகிதம். எப்போது வேண்டுமானாலும் இந்த விகிதம் 155 க்குக் கீழே சென்றால், இது NBFC க்கு ஒரு ஒழுங்குமுறை மீறலாக இருக்கும், இதன் விளைவாக நிறுவனம் மற்றும் அதன் கடன் வழங்குநர்கள் அதை திறம்பட கண்காணிக்காததால் கடுமையான விளைவுகளை ஏற்படுத்தக்கூடும்.

# 3 - அவ்வப்போது எம்ஐஎஸ் அறிக்கை

இதில், கடன் வழங்குபவர் கடன் வாங்குபவரிடம் நிதி அறிக்கையை முன் வரையறுக்கப்பட்ட வடிவத்தில் பகுப்பாய்விற்கு சமர்ப்பிக்குமாறு கேட்கிறார். இது வெளிப்பாடு வகை மற்றும் அளவைப் பொறுத்து மாதாந்திர, காலாண்டு, இரு மாத அல்லது வருடாந்திரமாக இருக்கலாம். ஒரு மாத எம்ஐஎஸ் கடன் வாங்குபவரின் பணப்புழக்கங்கள் பற்றிய முழுப் படத்தையும், கடன் கடமைகளை சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு அவர் நிதி ரீதியாக போதுமானவரா என்பதையும் தருகிறது.

கடன் வாங்குபவரின் வணிக முடிவை கண்காணிக்க இது மிகவும் பயனுள்ள கருவியாகும், ஏனென்றால் வேறு எந்த கடன் வழங்குநரிடமிருந்தும் கடன் வாங்குதல் அல்லது பங்குகளை வாங்குதல் போன்றவை அதன் மூலதன மற்றும் நிறுவனத்தின் குறுகிய கால கடமைகளை பூர்த்தி செய்ய நிறுவனத்தின் மூலதனத்தின் மீது அழுத்தத்தை உருவாக்கக்கூடும். எம்ஐஎஸ் பகுதியைக் கவனித்துக்கொள்வதற்காக ஒரு பிரத்யேக நிபுணர் நியமிக்கப்பட்டுள்ளார், ஏனெனில் வார்ப்புருவில் தேவையான தகவல்களைத் தயாரிப்பதற்கும், கடன் வழங்குபவருக்கு அவ்வப்போது பகிர்வதற்கும் உயர் புரிந்துணர்வு தேவைப்படுகிறது.

# 4 - துறை வெளிப்பாட்டைக் கட்டுப்படுத்துதல்

இதில், கடன் வாங்குபவருக்கு நிதியை வழங்குவதில் அவர் செயலில் இருக்கும் துறைகளை கடன் வழங்குபவர் தீர்மானிக்கலாம், ஏனெனில் இது நிறுவனத்தின் NPA விகிதங்களில் பெரும் தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும். நீரவ் மோடி மோசடி காரணமாக இந்தியாவில் நகைத்துறையில் பல இயல்புநிலைகள் நடப்பதால், கடன் வாங்குபவர் திவாலாகிவிடுவதற்கான வாய்ப்புகள் அதிகம் என்பதால் இந்த பிரிவில் எந்தவொரு வெளிப்பாட்டையும் எந்தவொரு கடன் வாங்கியவரிடமும் எடுக்க வேண்டாம் என்று கடன் வழங்குபவர் முடிவு செய்யலாம்.

மாற்றாக, சேதத்தை மேலும் கட்டுப்படுத்த கடன் வழங்குபவர் ஒரு குறிப்பிட்ட தொழில் அல்லது புவியியலில் மட்டுமே கடன் கொடுக்க முடிவு செய்யலாம். எடுத்துக்காட்டாக, சேவைத் துறையில் அதிகபட்ச வெளிப்பாடு மற்றும் பெட்ரோல் பம்புகள் அல்லது ஹோட்டல்களுக்கு குறைந்தபட்ச வெளிப்பாடு எடுக்க அவர் முடிவு செய்யலாம். பான் இந்தியா மட்டத்தில் நிதிகளை வழங்குவதை விட, ஒரு குறிப்பிட்ட நகரம் அல்லது மாநிலத்திற்கு மட்டுமே கடன் வழங்கவும் கடன் வழங்குபவர் தனது வருமானத்தை அதிகரிக்கவும் இலக்கு வாடிக்கையாளர்கள் மீது கட்டுப்பாட்டை வைத்திருக்கவும் முடிவு செய்யலாம்.

எனவே கடன் இழப்பு இருப்புக்களைக் குறைப்பதற்கான மிக முக்கியமான கடன் இடர் மேலாண்மை நுட்பங்களில் துறை வெளிப்பாடு ஒன்றாகும்.

முடிவுரை

ஆகவே கடன் வழங்கல் மேலாண்மை என்பது எந்தவொரு கடன் வழங்கும் நிறுவனத்திலும் நீண்ட காலத்திற்கு உயிர்வாழ்வதற்கான முக்கியமான கருவியாகும், ஏனெனில் சரியான தணிப்பு உத்திகள் இல்லாமல் NPA மற்றும் இயல்புநிலைகள் அதிகரித்து வருவதால் கடன் வழங்கும் தொழிலில் தங்குவது மிகவும் கடினம்.

ஒவ்வொரு வங்கி / என்.பி.எஃப்.சியிலும், போர்ட்ஃபோலியோக்கள் மற்றும் வாடிக்கையாளர்களின் தரத்தை கவனித்துக்கொள்வதற்கு ஒரு தனி கடன் இடர் மேலாண்மை துறை உள்ளது.