வங்கியில் கடன் அபாயங்கள் (பொருள், எடுத்துக்காட்டுகள்) | விளக்கத்துடன் முதல் 3 காரணங்கள்
வங்கியில் கடன் ஆபத்து என்றால் என்ன?
கடன் ஆபத்து என்பது இயல்புநிலை அல்லது பணம் செலுத்தாதது அல்லது கடன் வாங்குபவரின் ஒப்பந்தக் கடமைகளை பின்பற்றாதது ஆகியவற்றைக் குறிக்கிறது. வங்கிகளின் வருவாய் முதன்மையாக கடன்களுக்கான வட்டியில் இருந்து வருகிறது, அதன்படி கடன்கள் கடன் அபாயத்தின் முக்கிய ஆதாரமாக அமைகின்றன. ஏற்றுக்கொள்ளுதல், இடைப்பட்ட வங்கி பரிவர்த்தனைகள், வர்த்தக நிதி, அந்நிய செலாவணி பரிவர்த்தனைகள், எதிர்காலங்கள், பரிமாற்றங்கள், பத்திரங்கள், விருப்பங்கள், பரிவர்த்தனைகளின் தீர்வு மற்றும் பிற நிதி கருவிகளிடமிருந்து கடன் அபாயங்களை வங்கிகள் எதிர்கொள்கின்றன.
மே 2019 நிலவரப்படி, அமெரிக்காவில் கிரெடிட் கார்டு இழப்புகள் பிற தனிநபர் கடன்களை விட அதிகமாக உள்ளன. அபாயகரமான கடன் வாங்குபவர்களுக்கு கடன் வழங்குவதில் பெரும் ஸ்பைக் ஏற்பட்டுள்ளது, இதன் விளைவாக வங்கிகளால் அதிக கட்டணம் வசூலிக்கப்படுகிறது.
வங்கிகளில் கடன் அபாய சிக்கல்களுக்கான காரணங்கள்
கடன் ஆபத்து கடன் வழங்குவதில் இயல்பாக இருந்தாலும், ஆபத்து குறைக்கப்படுவதை உறுதிப்படுத்த பல்வேறு நடவடிக்கைகள் எடுக்கப்படலாம். மோசமான கடன் நடைமுறைகள் அதிக கடன் ஆபத்து மற்றும் தொடர்புடைய இழப்புகளுக்கு காரணமாகின்றன. பின்வருபவை வங்கிக்கு அதிக கடன் அபாயத்தை விளைவிக்கும் சில வங்கி நடைமுறைகள்:
காரணம் # 1 - கடன் செறிவு
வங்கிகளின் கடன் பெரும்பான்மையானது குறிப்பிட்ட கடன் வாங்குபவர் / கடன் வாங்குபவர்கள் அல்லது குறிப்பிட்ட துறைகளில் குவிந்துள்ள நிலையில், அது கடன் செறிவை ஏற்படுத்துகிறது. கடன் செறிவின் வழக்கமான வடிவம் ஒற்றை கடன் வாங்குபவர்களுக்கு கடன் வழங்குதல், இணைக்கப்பட்ட கடன் வாங்குபவர்களின் குழு, ஒரு குறிப்பிட்ட துறை அல்லது தொழில் ஆகியவை அடங்கும்.
கடன் செறிவின் எடுத்துக்காட்டுகள்
கடன் செறிவை நன்கு புரிந்துகொள்ள பின்வரும் எடுத்துக்காட்டுகளைப் பார்ப்போம்
- எடுத்துக்காட்டு # 1 - ஒரு பெரிய வங்கி நிறுவனம் A மற்றும் அதன் குழு நிறுவனங்களுக்கு மட்டுமே கடன் வழங்குவதில் கவனம் செலுத்துகிறது. குழுவிற்கு பெரும் இழப்பு ஏற்பட்டால், வங்கி அதன் கடனில் பெரும் பகுதியை இழக்க நேரிடும். எனவே, அதன் அபாயத்தைக் குறைக்க, வங்கி ஒரு குறிப்பிட்ட நிறுவனங்களுக்கு மட்டும் கடன் வழங்குவதை கட்டுப்படுத்தக்கூடாது.
- எடுத்துக்காட்டு # 2 -ஒரு வங்கி ரியல் எஸ்டேட் துறையில் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு மட்டுமே கடன் கொடுக்கிறது. முழுத் துறையும் சரிவை எதிர்கொண்டால், வங்கியும் தானாகவே நஷ்டத்தில் இருக்கும், ஏனெனில் கடன் கொடுத்த பணத்தை மீட்டெடுக்க முடியாது. இந்த சூழ்நிலையில், கடன் வாங்குபவர்கள் அனைவரும் ஒரு குறிப்பிட்ட துறையைச் சேர்ந்தவர்கள் என்றால், கடன் ஒரு நிறுவனம் அல்லது தொடர்புடைய நிறுவனங்களுக்கு மட்டும் கட்டுப்படுத்தப்படவில்லை என்றாலும், இன்னும் அதிக அளவு கடன் ஆபத்து உள்ளது.
எனவே, கடன் ஆபத்து குறைந்த விகிதத்தில் வைக்கப்படுவதை உறுதி செய்வதற்காக, கடன் நடைமுறைகள் பரந்த அளவிலான கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் துறைகளுக்கும் இடையில் விநியோகிக்கப்படுவது முக்கியம்.
காரணம் # 2 - கடன் வழங்கும் செயல்முறை
வங்கிகளின் கடன் வழங்கல் மற்றும் கண்காணிப்பு செயல்முறைகளில் உள்ள குறைபாடுகள் இதில் அடங்கும். கடன் ஆபத்து கடன் வழங்குவதில் இயல்பாக இருந்தாலும், அதை குறைந்தபட்ச கடன் நடைமுறைகளுடன் வைத்திருக்க முடியும்.
வங்கியின் கடன் செயல்முறைகளில் உள்ள குறைபாடுகள் பெரிய கடன் சிக்கல்களை ஏற்படுத்தும் நிகழ்வுகள் பின்வருமாறு -
# 1 - முழுமையற்ற கடன் மதிப்பீடு
எந்தவொரு கடனாளியின் கடன் தகுதியையும் மதிப்பிடுவதற்கு, வங்கி (1) கடன் வாங்கியவரின் கடன் வரலாறு, (2) திருப்பிச் செலுத்தும் திறன், (3) மூலதனம், (4) கடன் நிபந்தனைகள் மற்றும் (5) பிணையம் ஆகியவற்றை சரிபார்க்க வேண்டும். மேற்கண்ட தகவல்கள் எதுவும் இல்லாத நிலையில், கடன் வாங்கியவரின் கடன் தகுதியை துல்லியமாக மதிப்பிட முடியாது. அத்தகைய சந்தர்ப்பத்தில், கடன் வழங்கும்போது வங்கி எச்சரிக்கையாக இருக்க வேண்டும்.
- உதாரணத்திற்கு - கம்பெனி எக்ஸ், 000 100,000 கடன் வாங்க விரும்புகிறது, ஆனால் இது ஒரு முழுமையான கடன் மதிப்பீட்டைச் செய்ய போதுமான தகவல்களை அளிக்கவில்லை. எனவே இது அதிக கடன் ஆபத்து மற்றும் குறைந்த கடன் அபாயமுள்ள நிறுவனங்களுடன் ஒப்பிடும்போது அதிக வட்டி விகிதத்தில் மட்டுமே கடனுக்கு தகுதியுடையதாக இருக்கும். இதுபோன்ற சூழ்நிலையில், அதிக வட்டி சம்பாதிக்கும் நோக்கில் ஒரு நிறுவனம் கம்பெனி எக்ஸ் நிறுவனத்திற்கு கடன் கொடுக்க ஒப்புக் கொண்டால், அது நிறுவனம் எக்ஸ் அதிக கடன் அபாயத்தை ஏற்படுத்துவதால், இரு நலன்களையும், அதிபரையும் இழக்க நேரிடும், மேலும் இது எந்த கட்டத்திலும் இயல்புநிலையாக இருக்கலாம் திருப்பிச் செலுத்துதல்.
# 2 - அகநிலை முடிவு எடுப்பது
பல வங்கிகள் மற்றும் பிற நிறுவனங்களில் இது ஒரு பொதுவான நடைமுறையாகும், இதில் மூத்த நிர்வாகத்திற்கு முடிவுகளை எடுப்பதில் இலவச கட்டுப்பாடு வழங்கப்படுகிறது. எந்தவொரு ஒப்புதலுக்கும் உட்பட்ட நிறுவனக் கொள்கைகளிலிருந்து சுயாதீனமான முடிவுகளை எடுக்க மூத்த நிர்வாகத்திற்கு அனுமதிக்கப்பட்டால், கடன் மதிப்பீடுகள் எதுவும் செய்யப்படாத தொடர்புடைய கட்சிகளுக்கு கடன்கள் வழங்கப்படும் நிகழ்வுகளும் இருக்கலாம், அதன்படி இயல்புநிலை அபாயமும் அதிகரிக்கும்.
- உதாரணத்திற்கு - கடுமையான வழிகாட்டுதல்கள் இல்லாத நிலையில், ஒரு பெரிய வங்கியின் இயக்குநரான திரு. கே, போதுமான கடன் மதிப்பீடுகளைச் செய்யாமல் தனது உறவினர் அல்லது நெருங்கிய கூட்டாளர் தலைமையிலான நிறுவனத்திற்கு கடனை வழங்குவதற்கான வாய்ப்புகள் அதிகம். திரு. கே உடன் எந்த தொடர்பும் இல்லாத மூன்றாம் தரப்பு நிறுவனத்திற்கு கடன் வழங்கப்பட்டிருந்தால், ஒரு முழுமையான கடன் சோதனை இருந்திருக்கும் மற்றும் கடன் ஆபத்து குறைவாக இருக்கும். எனவே, கடன் முடிவுகளில் மூத்த நிர்வாகத்திற்கு இலவச கட்டுப்பாடு வழங்கப்படாமல் இருப்பது அவசியம்.
# 3 - போதிய கண்காணிப்பு
நீண்ட காலத்திற்கு கடன் வழங்குவது, அவை எப்போதும் சொத்துக்களுக்கு எதிராக பாதுகாக்கப்படுகின்றன. இருப்பினும், சொத்துக்களின் மதிப்பு காலப்போக்கில் மோசமடையக்கூடும். எனவே, கடன் வாங்குபவர்களின் செயல்திறனைக் கண்காணிப்பது மட்டுமல்லாமல், சொத்துக்களின் மதிப்பையும் கண்காணிப்பது முக்கியம். அவற்றின் மதிப்பில் ஏதேனும் சரிவு ஏற்பட்டால், கூடுதல் இணை வங்கியின் கடன் சிக்கல்களைக் குறைக்க உதவும். மேலும், மற்றொரு பிரச்சினை பிணையங்கள் தொடர்பான மோசடிகளின் நிகழ்வுகளாக இருக்கலாம். எந்தவொரு மோசடியின் அபாயத்தையும் குறைக்க கடன் வழங்குவதற்கு முன்னர் பிணையங்களின் இருப்பு மற்றும் மதிப்பை வங்கிகள் சரிபார்க்க வேண்டியது அவசியம்.
- எடுத்துக்காட்டு A - நிறுவனம் பி அதன் அலுவலகங்களின் மதிப்புக்கு எதிராக ஒரு வங்கியிடமிருந்து, 000 250,000 கடன் வாங்கியது. வங்கி வழக்கமாக சொத்தின் மதிப்பைக் கண்காணித்தால், அதன் மதிப்பில் ஏதேனும் குறைவு ஏற்பட்டால், அது நிறுவனத்திடமிருந்து கூடுதல் இணை கேட்கும் நிலையில் இருக்கும். எவ்வாறாயினும், வழக்கமான கண்காணிப்பு பொறிமுறையெல்லாம் இல்லாவிட்டால், சொத்தின் மதிப்பு குறைகிறது மற்றும் நிறுவனம் பி அதன் கடனில் இயல்புநிலையாக இருந்தால், வங்கி இழக்க நேரிடும், இது ஒரு ஒலி கண்காணிப்பு நடைமுறையுடன் தவிர்க்கப்படலாம்.
- எடுத்துக்காட்டு பி– இதே உதாரணத்தைக் கருத்தில் கொள்வோம் - கம்பெனி பி அதன் அலுவலகங்களின் மதிப்புக்கு எதிராக ஒரு வங்கியிடமிருந்து, 000 250,000 கடன் வாங்கியது. கடன் வழங்குவதற்கு முன், வங்கி சொத்தின் இருப்பையும் அதன் மதிப்பையும் சரிபார்க்க வேண்டியது அவசியம் மற்றும் சமர்ப்பிக்கப்பட்ட காகிதப்பணிகளால் வெறுமனே செல்லக்கூடாது. கற்பனையான சொத்துக்களுக்கு எதிராக கடன்கள் எடுக்கப்படும் மோசடி சம்பவங்கள் இருக்கலாம்.
- எடுத்துக்காட்டு சி– நிறுவனம் பி அதன் செயல்திறனை அடிப்படையாகக் கொண்டு எந்தவொரு பிணையுமின்றி, 000 100,000 கடன் வாங்குகிறது. கடன் வழங்குவதற்கு முன் கடன் மதிப்பீட்டைச் செய்வது போதாது. கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் நிலையில் இருப்பதை உறுதி செய்ய நிறுவனத்தின் பி இன் செயல்திறனை வங்கி தொடர்ந்து கண்காணிப்பது அவசியம். மோசமான செயல்திறன் இருந்தால், பிணையத்தை வழங்குமாறு வங்கி கோரலாம், எனவே கடன் ஆபத்து தாக்கத்தை குறைக்கலாம்.
காரணம் # 3 - சுழற்சி செயல்திறன்
ஏறக்குறைய அனைத்து தொழில்களும் ஒரு மனச்சோர்வு மற்றும் ஏற்றம் காலம் வழியாக செல்கின்றன. ஏற்றம் காலத்தில், மதிப்பீடுகள் கடன் வாங்கியவரின் நல்ல கடன் தகுதியை ஏற்படுத்தக்கூடும். இருப்பினும், கடன் மதிப்பீடுகளின் முடிவுகளை இன்னும் துல்லியமாக அடைவதற்கு தொழில்துறையின் சுழற்சியின் செயல்திறனும் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்பட வேண்டும்.
உதாரணமாக - நிறுவனம் Z ஒரு வங்கியில் இருந்து, 000 500,000 கடன் பெறுகிறது. இது ரியல் எஸ்டேட் தொழிலில் ஈடுபட்டுள்ளது. ஏற்றம் காலத்தில் அது கடன் வாங்கினால், அடுத்தடுத்த மனச்சோர்வின் போது அதன் செயல்திறனை வங்கி கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும். வங்கி எப்போதும் தற்போதைய போக்குகளுக்கு ஏற்ப செல்லக்கூடாது, ஆனால் தொழில் செயல்திறனில் எதிர்காலத்தில் ஏற்படும் சரிவுகளையும் வழங்க வேண்டும்.
முடிவுரை
வங்கிகளில் கடன் அபாயங்கள் கடன் வழங்கும் செயல்பாட்டுக்கு இயல்பானவை. அவற்றை முற்றிலுமாக தவிர்க்க முடியாது; இருப்பினும், சரியான மதிப்பீடு மற்றும் கட்டுப்பாடுகளுடன் அவற்றின் தாக்கத்தை குறைக்க முடியும். அதிக கடன் வழங்கும் செயல்பாடுகளால் வங்கிகள் அதிக ஆபத்துக்களை சந்திக்க நேரிடும். பெரிய கடன் சிக்கல்களுக்கான காரணங்களை அவர்கள் கண்டறிந்து, ஒரு நல்ல இடர் மேலாண்மை முறையை அமல்படுத்துவது முக்கியம், இதனால் அவர்கள் அபாயங்களை குறைக்கும்போது தங்கள் வருமானத்தை அதிகரிக்கிறார்கள்.
