கடன் சுறா (வரையறை, கண்ணோட்டம்) | கடன் சுறா அதிக வட்டி வசூலிப்பது ஏன்?
கடன் சுறா என்றால் என்ன?
கடன் சுறா என்பது குறுகிய கால கடனை பொதுவாக முறைசாரா முறையில், சட்டவிரோதமாக மற்றும் கட்டுப்பாடற்ற முறையில் கடன் வாங்குபவருக்கு வழங்குவதைக் குறிக்கிறது, இதற்காக அதிக வட்டி விகிதம் வசூலிக்கப்படுகிறது மற்றும் கடன் வாங்குபவர் கடன் தொகையை அல்லது வட்டியை சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்துவதில் ஏதேனும் இயல்புநிலை செய்தால் கடன் சுறாவிலிருந்து அவருக்கு உடல் ஆபத்து உள்ளது.
விளக்கம்
சில கடன் சுறா கட்டண விகிதங்கள் ஒரு நாளைக்கு 1.5% வரை அதிகமாக இருக்கலாம். அவர்கள் வசூலிக்கும் வட்டி விகிதங்களுடன், அவர்கள் தங்கள் விருப்பப்படி மற்றும் கற்பனையிலும் கூடுதல் கட்டணங்களை வசூலிக்கிறார்கள்.
- கடன் சுறாவின் செயல்பாடு வழக்கமாக சட்டவிரோதமானது, இருப்பினும் இது சட்டப்பூர்வமாக சித்தரிக்கப்படுகிறது மற்றும் கடன் வாங்கியவர்கள் கையெழுத்திட செய்யப்படும் கடிதங்கள் சட்டபூர்வமானவை என்று தோன்றுகிறது, இருப்பினும் அது சட்டப்பூர்வமாக செயல்படுத்தப்படாது.
- வழங்கப்படும் கடன்களுக்கான வட்டி விகிதங்கள் கடன்களின் எண்ணிக்கையைப் பொறுத்தது மற்றும் இது பொதுவாக கடன் வாங்கிய தொகைக்கு நேர்மாறான விகிதாசாரமாகும். அளவு குறைவாக இருக்கும் கடன்களுக்கு, இது அதிக மதிப்புள்ள கடன்களுடன் ஒப்பிடும்போது அதிக வட்டி விகிதங்களை வசூலிக்க முனைகிறது.
- இத்தகைய பாரபட்சமான விலை நிர்ணயம் செய்வதற்கான முதன்மைக் காரணம், கடன் தொகையைப் பொருட்படுத்தாமல் “சுறா” செலவு ஆகும்.
- கடன் சுறாக்களுக்கான இலக்கு வாடிக்கையாளர்கள் ஒரு நிலையான மற்றும் மரியாதைக்குரிய வேலையைக் கொண்ட நபர்களுக்குப் பயன்படுத்தப்படுகிறார்கள், இதனால், பாதுகாக்க ஒரு நற்பெயர். அவர்கள் சுயதொழில் புரியும் அல்லது ஏற்கனவே அவமதிப்புக்குள்ளான நபர்களை குறிவைப்பதைத் தவிர்க்கிறார்கள்.
- இந்த கருத்து அமெரிக்காவில் தோன்றியது, 19 ஆம் நூற்றாண்டில், வட்டி விகிதங்கள் குறைவாகவும், சிறிய கடன்கள் லாபகரமாகவும் இல்லை. இதனால், வங்கிகளும் பிற முறையான கடன் வழங்குநர்களும் குறுகிய கால கடனிலிருந்து விலகி இருந்தனர். அந்த நேரத்தில், இந்த நியாயமான கடன் வழங்குநர்கள் முறையான அலுவலகங்களில் இருந்து இயங்கினர், நியாயமான கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து நியாயமான குறைந்த விலையில் கடன் வாங்கினர், மற்றும் சட்டவிரோதமாக அதிக விகிதத்தில் தேவைப்படும் மக்களுக்கு கடன் கொடுத்தனர்.
கடன் சுறாக்களின் மீட்பு வழிமுறைகள்
கடன் சுறாக்கள் கையெழுத்திட்ட கடன் ஒப்பந்தங்கள் சட்டப்பூர்வமாக நடைமுறைப்படுத்த முடியாததால், அவர்களின் பணத்தை சட்டபூர்வமாக மீட்க அவர்களுக்கு சட்டப்பூர்வ உரிமை இல்லை. இது வழக்கமாக போன்ற நடைமுறைகளை நாடுகிறது
- பிளாக்மெயில்ஸ்,
- அவமதிப்பை ஏற்படுத்தும் அச்சுறுத்தல்
- தவறியவரின் முதலாளிக்கு புகார்
- தவறியவரின் வீட்டிற்கு வெளியே நிற்க முகவர்களை அனுப்புதல் மற்றும் சத்தமாக கண்டனம் செய்தல்
- கிராஃபிட்டி அல்லது அறிவிப்புகளுடன் வீட்டிற்கு அழித்தல்
நன்மைகள்
இந்த சுறாக்கள் பணம் தேவைப்படும் நபர்களுக்கு, வங்கிகளிடமிருந்தோ அல்லது பிற சட்ட மூலங்களிலிருந்தோ நிதி பெறத் தவறும் போது, தேவைப்படும் நேரத்தில் பணத்தை வழங்குவதன் மூலம் அவர்களுக்கு உதவுகின்றன. கடன் சுறாக்களின் நன்மைகள் பின்வருமாறு:
- இல்லை அல்லது குறைந்த ஆவணம் - கடன் சுறாக்களுக்கு நிதியளிப்பதற்கு முன் எந்த ஆவணங்களும் தேவையில்லை அல்லது அவர்களுக்கு தேவையான ஆவணங்கள் மிகக் குறைவு.
- கடன் மதிப்பீட்டின் தேவை இல்லை - கடன் சுறாக்களுக்கு கடன் வழங்குபவர்களுக்கு நிதியளிப்பதற்கு முன்பு கடன் மதிப்பீடுகள் தேவையில்லை.
- பாதுகாப்பு தேவையில்லை - மேலே விவாதிக்கப்பட்டபடி, கடன் மரியாதைக்குரிய வேலை மற்றும் பிற அம்சங்களின் அடிப்படையில் நிதிகளை சுறா செய்கிறது மற்றும் எந்த பாதுகாப்பும் தேவையில்லை.
தீமைகள்
இது அதிக தொந்தரவு மற்றும் ஆவணங்கள் இல்லாமல் தனிநபர்களுக்கு எளிதில் பணத்தை வழங்குகிறது, ஆனால் இது சில குறைபாடுகளுடன் வருகிறது, அவற்றில் சில கீழே விளக்கப்பட்டுள்ளன:
- அதிக வட்டி விகிதங்கள் - கடன் சுறாக்களால் வசூலிக்கப்படும் வட்டி விகிதங்கள் மற்ற முறையான நிதி வழங்குநர்களின் வங்கிகளால் வசூலிக்கப்படும் வட்டி விகிதங்களை விட மிக அதிகமாக இருக்கும். பொதுவாக, கடன் சுறாக்கள் வசூலிக்கும் வட்டி விகிதங்கள் ஆண்டுக்கு பதிலாக வாராந்திர அடிப்படையில் குறிப்பிடப்படுகின்றன. எடுத்துக்காட்டாக, B மற்றும் B க்கு $ 1000 கடன் கொடுத்தது, கடன் வாங்கிய தொகையில் 5% வாராந்திர வட்டி விகிதத்தை செலுத்த ஒப்புக்கொண்டது. ஒவ்வொரு வாரமும் 5% என்பது ஒவ்வொரு மாதமும் 20% என்றும் ஒரு வருடத்திற்கு இது 260% வட்டியாக இருக்கும்.
- விதிமுறைகள் குழப்பமானவை - கடன் சுறாக்கள் செய்த ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள் பெரும்பாலும் குழப்பமானவை. திருப்பிச் செலுத்தும் விதிமுறைகள், வட்டி விகிதங்கள் போன்றவை இதில் அடங்கும். ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள வாராந்திர வட்டி விகிதம் உயர்ந்ததாகத் தெரியவில்லை, ஆனால் இவை வட்டி விகிதமாக மொழிபெயர்க்கப்படலாம், இது பாரம்பரிய, முறையான கடன் ஒப்பந்தத்தின் படி வட்டியை விட 10 முதல் 20 மடங்கு அதிகமாகும்.
- கடன்கள் செலுத்துவது கடினம் - கடன் ஒப்பந்தங்கள் மற்றும் நிபந்தனைகள் கடன் வாங்கியவருக்கு கடனை திருப்பிச் செலுத்துவது கிட்டத்தட்ட சாத்தியமற்ற வகையில் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. கடன் சுறாக்களால் வசூலிக்கப்படும் வட்டி விகிதங்கள் மிக அதிகமாக இருப்பதால், கடன் வாங்குபவர் செலுத்துவதெல்லாம் வட்டிக்குரியது மற்றும் அசல் தொகையை திருப்பிச் செலுத்துவது கடினம்.
கடன் சுறாக்கள் vs பேடே கடன் வழங்குநர்கள்
கடன் சுறாக்கள் கடன் மதிப்பீடு இல்லாமல் மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் தகுதிக்கு அதிக முக்கியத்துவம் கொடுக்காமல் கடன் வழங்கும் சட்டவிரோத மற்றும் சட்டபூர்வமற்ற கடன் வழங்குநர்கள், அதேசமயம் பேடே கடன் வழங்குநர்கள் முறையான கடன் வழங்குநர்கள், அதிக வட்டி விகிதத்தில் நிதியை வழங்குகிறார்கள் கடன் வாங்கியவர்கள். கடன் சரிபார்ப்பு மற்றும் கடன் வாங்கியவரின் வருமானம் மற்றும் கடன் சுயவிவரத்தின் அடிப்படையில் தகுதியை மதிப்பிட்ட பிறகு அவர்கள் கடன் விண்ணப்ப செயல்முறை மற்றும் நிதியைப் பின்பற்றுகிறார்கள்.
சம்பளக் கடன் வழங்குநர்கள் வசூலிக்க அனுமதிக்கப்பட்ட அதிகபட்ச வட்டி விகிதம் ஆண்டுக்கு 400% வரை செல்கிறது, இது சாதாரண கடன் விகிதத்தில் சுமார் 45% வரை இருக்கும்.
